Czy ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe?
Nie. Polisa jest dobrowolna, jednak warto ją mieć, by chronić swoje finanse w razie różnych sytuacji losowych np. pożaru. Czy wiesz, że według statystyk Komendy Głównej Państwowej Straży Pożarnej w 2024 roku, w obiektach mieszkalnych doszło do aż 29 271 pożarów? Nie mając ubezpieczenia od ognia, trzeba z własnej kieszeni pokrywać szkody np. remontować mieszkanie czy dom oraz kupować zniszczone przez ogień sprzęty.
Chociaż ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych nie jest obowiązkowe, narzucają je swoim klientom banki w przypadku kredytów hipotecznych. Teoretycznie nie można wymagać takiej polisy. Jednak w praktyce, jeśli potencjalny kredytobiorca nie wykupi ubezpieczenia, otrzyma od banku niekorzystne warunki, np. będzie musiał płacić większą ratę z powodu wysokiej prowizji. Banki przedstawiają swoim klientom gotowe oferty polis, jednak nie muszą oni na nie się decydować. Warto na własną rękę poszukać ubezpieczenia tak, by oprócz spełnienia warunków stawianych przez bank, znaleźć także polisę korzystną dla siebie.
Czym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych?
To podstawowa wersja polisy mieszkaniowej, której celem jest ochrona domu, mieszkania, przynależących do gospodarstwa domowego budynków (np. garażu, altany) czy też pomieszczeń na terenie nieruchomości, wykorzystywanych do prowadzenia działalności gospodarczej, jednakże w tym przypadku fakt ubezpieczenia zależy od rodzaju prowadzonej działalności oraz metrażu jaką zajmuje działalność w ubezpieczanej nieruchomości.
Ubezpieczenie w ramach ryzyk nazwanych
Odszkodowanie w ramach takiej polisy wypłacane jest, by pokryć szkody, skutki pożarów oraz innych zdarzeń losowych. Zalicza się do nich zniszczenia z powodu:
- ulewnych deszczy,
- gradu,
- śniegu lub lodu,
- działania silnego wiatru np. huraganu,
- uderzenia pioruna,
- wybuchu,
- pęknięcia rury,
- przepięć,
- uderzenia pojazdów,
- zapadania czy osuwania się ziemi,
- upadku statku powietrznego, drzewa czy nawet budowli,
- zejścia lawiny,
- trzęsienia ziemi,
- i wiele innych, zgodnie z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, w którym opisane są szczegółowe zapisy umowy.
Warto zdawać sobie sprawę, że ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych nie będzie zawsze takie samo. Polisa może obejmować różne zdarzenia, dlatego zawsze trzeba zapoznać się warunkami danej oferty, by mieć pewność, że będzie obejmować szkody, na których nam zależy. Przykładem może być ubezpieczenie od zdarzenia losowego, jakim jest powódź. Nie każde towarzystwo ubezpieczy nieruchomość, która stoi na terenie zalewowym. Jednak takie zabezpieczenie jest wymagane przez banki w przypadku kredytów hipotecznych. Instytucja sama przedstawia ofertę ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, w tym powodzi. Można szukać takiej polisy na własną rękę, jednak nie każde towarzystwo może ubezpieczyć taką nieruchomość.
Ważne!
Często zdarzenia takie jak np. powódź czy przepięcia mogą być dostępne w rozszerzonej wersji. Nie obejmuje ich podstawowa polisa, trzeba za ochronę dopłacić.
Polisa all risk
Ubezpieczenie z kategorii all risk to kompleksowa ochrona nieruchomości od tzw. wszystkich ryzyk. O ile formuła ryzyk nazwanych obejmuje tylko wymienione w OWU ryzyka, o tyle polisa all risk zapewnia bardzo szeroką ochronę. Tak naprawdę można liczyć na odszkodowanie w ramach tych szkód, które nie zostały wymienione w warunkach umowy jako wyłączenia.
Ubezpieczenie w formule all risk jest bardzo korzystne, jednakże zazwyczaj wiąże się z wyższą ceną niż wariant ryzyk nazwanych. Jest to zrozumiałe. Ubezpieczyciel podejmuje ogromną odpowiedzialność, ubezpieczając nieruchomość od wielu sytuacji. Płacąc jednak wyższą składkę, nie musisz martwić się o swoje finanse, gdy wydarzy się coś niespodziewanego.
Co chroni ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?
W zależności od wariantu można objąć ubezpieczeniem inne elementy.
Podstawowy, tańszy wariant, obejmuje ochronę:
- murów, czyli ścian nośnych i działowych, konstrukcji itd.;
- stałych elementów, czyli podłóg, tapet, instalacji itd.
Za rozszerzoną opcję trzeba dodatkowo dopłacić. Wtedy można objąć ubezpieczeniem również ruchomości domowe, czyli wyposażenie, takie jak:
- meble,
- ubrania,
- dywany,
- rzeczy osobiste np. biżuterię,
- książki,
- dekoracje,
- elektronikę i sprzęty RTV i AGD,
- gotówkę, czeki,
- itd.
Jak wybrać ubezpieczenie od ognia?
Wiesz już, że ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne. Poszczególne oferty mogą się różnić między sobą nie tylko zakresem, ale i ceną. Właśnie dlatego, decydując się na polisę mieszkaniową, warto przejrzeć kilka ofert. Najwygodniej zrobić to, korzystając z porównywarek internetowych. Zapraszamy do kalkulatora ubezpieczenia mieszkania na CUK.pl, gdzie nie tylko przeanalizujesz kilkanaście ofert, ale będziesz mógł opłacić składkę online w paru prostych krokach.
A na co zwrócić uwagę, wybierając polisę? Studiując Ogólne Warunki Umowy, warto zwrócić uwagę, czy obejmie ona skutki nie tylko pożaru, ale także akcji ratowniczej, która, choć jest niezbędna, może również powodować straty finansowe. Warto także zdecydować się na tzw. Home Assistance, czyli pakiet usług dodatkowych, które ułatwią organizację życia po pożarze. Ubezpieczyciel zorganizuje np. transport do tymczasowego miejsca zamieszkania dla domowników, opiekę nad dziećmi czy zwierzętami itd. To cenna pomoc w tak stresującym wydarzeniu, jakim jest pożar domu czy mieszkania.
Kiedy ubezpieczenie od ognia nie zadziała?
Jak każda polisa, także ubezpieczenie nieruchomości od ognia przewiduje pewne wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których polisa nie zadziała. Może to być np.:
- rażące niedbalstwo, np. pozostawienie świeczki, która spowodowała pożar,
- celowe działanie domowników, by wywołać pożar domu czy mieszkania,
- brak wymaganych przeglądów technicznych np. kominiarskiego, jeśli szkoda dotyczyła pożaru sadzy w kominie,
- przechowywanie w domu czy budynku gospodarczym materiałów wybuchowych, czy pirotechnicznych,
- nieumiejętne podłączenie urządzeń, które wywołały pożar,
- działanie pod wpływem alkoholu,
- itd.
Warto zaznaczyć, że tak, jak w przypadku zakresu ubezpieczenia nieruchomości, tak i lista wyłączeń odpowiedzialności może być różna w zależności od towarzystwa. Zawsze warto dokładnie pod tym kątem przestudiować OWU.
Jakie rozszerzenia do ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych warto dokupić?
Oprócz dodatkowo płatnych opcji, takich jak np. ochrona w razie powodzi, można zdecydować się na rozszerzenie ubezpieczenia domu czy mieszkania o dodatkowe opcje. Oto przykładowe dodatki.
OC w życiu prywatnym
Warto zdawać sobie sprawę, że odszkodowanie od zdarzenia losowego, jakim są skutki pękniętej rury, nie zostanie wypłacone sąsiadowi, który został w związku z tą sytuacją zalany. W takich przypadkach potrzebne jest OC w życiu prywatnym. Obejmuje ono szkody, które Ty, Twoi bliscy (np. dzieci) lub zwierzęta domowe wyrządzą osobie trzeciej. Dotyczy to zarówno szkód materialnych (np. nieumyślne zniszczenie szyby samochodu), jak i osobowych (potrącenie sąsiadki, co skutkować będzie złamaniem ręki).
Stłuczenie przedmiotów szklanych
Podstawowa polisa mieszkaniowa nie obejmuje takich strat, jak stłuczenia elementów szklanych, do których można zaliczyć m.in. lustra, kabiny prysznicowe, akwaria, płyty indukcyjne itd. Często te przedmioty mają sporą wartość, a są delikatne i podatne na zniszczenia. Przyda się więc dodatkowe rozszerzenie polisy.
Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków
Nieszczęśliwy wypadek może zdarzyć się każdemu. O ile pamiętamy, by zadbać o zakup ubezpieczenia NNW dla swoich pociech (np. w szkole), to już o objęciu takim ubezpieczeniem wszystkich domowników – nie. Możliwe jest rozszerzenie polisy mieszkaniowej o ubezpieczenie NNW, które zapewni świadczenie, gdy Twoi bliscy lub Ty ulegniesz wypadkowi. Te pieniądze można przeznaczyć np. na zakup leków, ortez czy dodatkowej rehabilitacji.
Kradzież
Podstawowa polisa mieszkaniowa nie obejmuje szkód związanych z kradzieżą z włamaniem. Warto jednak dokupić takie rozszerzenie, by mieć pewność, że w razie utracenia cennych przedmiotów, polisa zapewni odszkodowanie.
ARTYKUŁ SPONSOROWANY
